Foire aux questions
A quoi sert l'assurance omnium auto et dans quels cas est-elle recommandée ?

La réponse de notre courtier Jean-Louis Schretter (FSMA 045498)

Réponse de notre courtier :

Comme l'assurance auto obligatoire Responsabilité Civile ne couvre que les dégâts que vous faites aux autres et jamais ceux de votre propre véhicule, il existe une assurance voiture spécifique -non obligatoire- qui peut compléter l'assurance RC Auto légale.

Le but de cette assurance auto est de couvrir, dans les limites du contrat, les frais de réparation ou la perte du véhicule, que vous soyez en doit ou en tort. C'est l'assurance omnium auto.

Chaque assureur détermine librement le taux (tarif) et le contenu de ces couvertures en omnium.

Ils ont toutefois des caractéristiques communes

1- Le montant à déclarer en omnium : valeur catalogue + accessoires éventuels.

Le montant à déclarer doit correspondre à la valeur catalogue moins les taxes du véhicule à l'état neuf, donc sans tenir compte d'une remise ou diminution obtenue à l'achat. A la valeur catalogue s'ajoutent les options et accessoires : chaque assureur énumère les options qu'il accepte d'assurer.

Le montant à déclarer doit correspondre au montant retenu par la compagnie qui assure le véhicule. A défaut, la compagnie n'indemnisera, en cas de sinistre, qu'une partie du dommage (c'est ce que l'on appelle l'application de la règle proportionnelle).

Exemple : le montant déclaré s'élève à 80 % du montant qui aurait dû être déclaré. En cas de sinistre seulement 80 % du montant du dommage sera indemnisé

2- La garantie omnium :

Le plus souvent les assureurs proposent de choisir entre 2 types d'assurance auto Omnium : une mini et une maxi-omnium.

L'assurance auto mini-omnium ou Multirisques prévoit une couverture de la compagnie lorsque le dommage résulte d'incendie (y compris explosion, risque électrique), vol, bris de vitres, contact avec des animaux ou forces de la nature (inondation, tremblements de terre, grêle, tempête,…). Bref, les dégâts qui ne sont pas liés à votre conduite mais qui pourraient vous arriver. Exemple : un court-circuit fait brûler votre voiture, un caillou casse ou fend votre pare-brise.

L'assurance auto maxi-omnium complète la mini-omnium en y ajoutant les dommages au véhicule suite à un accident, en tort ou causé seul, ainsi que le vandalisme.

3- L'indemnisation en omnium :

Une expertise déterminera si le véhicule pourra être réparé ou s'il est en perte totale, totalement perdu.

Il y a deux types de perte totale :

• la perte totale technique (le véhicule ne peut plus être réparé parce que des éléments vitaux ont été atteints),
• a perte totale économique (les frais de réparation sont trop élevés par rapport à la valeur du véhicule avant l'accident). Chaque assureur utilise sa propre définition de la perte totale économique.
• Si le véhicule peut être réparé, la compagnie paie les frais de réparation, tels que fixés par l'expert, tva comprise.
• Si le véhicule doit être considéré comme totalement perdu ; l'assureur paie la valeur assurée, tva comprise.

Valeur assurée = valeur déclarée - pourcentage dégressif forfaitaire.

La valeur assurée est égale à la valeur à déclarer lors de la souscription du contrat, diminuée d'un pourcentage de dégressivité mensuel (signe la perte de valeur dans le temps du véhicule). Ce pourcentage est souvent forfaitaire, c'est-à-dire indépendant de l'état du véhicule ou du kilométrage. Chaque assureur propose une ou plusieurs combinaisons.

4- Les taux (tarifs) d'indemnisation :

Les taux d'indemnisation sont fixés librement par les assureurs. Pour fixer le taux d'une couverture d'assurance auto maxi-omnium, les critères suivants sont souvent pris en compte : la valeur choisie pour l'indemnisation totale ; le montant de la franchise, le degré de bonus-malus en RC de l'assuré, le type du véhicule, l'âge et/ou le lieu de résidence du conducteur principal,...

A partir d'un certain montant assuré (souvent 15.000 €), les assureurs exigent la présence d'un système d'alarme. Ce système peut être simple ou sophistiqué en fonction de la valeur du véhicule assuré. Le montant des taxes s'élève à 26,75 % !

Petite précision de notre expert :

• Tous les mois, votre véhicule perd un certain pourcentage de sa valeur par rapport à la valeur assurée au départ. En assurance auto omnium, on assure le véhicule sur une valeur contractuelle (qui inclus la dégressivité) et non la valeur réelle (ou dite vénale).
• Des remises très importantes des constructeurs au départ permettent, même avec un amortissement de 18 % après 2 ans, d'atteindre une valeur réelle du véhicule plus élevée que la valeur contractuelle assurée...